观点｜互联网保险“下半场”，新思维带来新突破 

中国保险报 2017-06-15 20:24  625万总阅读

近几年互联网保险业务保持了指数性增长势头，作为当前保险行业的创新热点，互联网保险备受各方关注，伴随着业务的快速增长，也诞生了一些新的问题和风险。在2017“中国互联网保险大会”（第二届）上，与会代表认为，互联网保险下一步的发展必须以问题为导向，结合消费者需求痛点，加大产品、销售、服务等各环节创新和信息技术应用力度，探索研究商业模式的创新发展。

中国保监会原副主席 魏迎宁

传统产品和商业模式是互联网保险创新重点方向

互联网保险创新与其他行业相比，低于保险行业对其的发展预期。下一步，互联网保险将在信息技术和创新方向方面做一些努力和探索。

在技术运用方面，要大力发展信息技术，将手机、电子计算机作为终端，实现互联网或物联网互联互通，利用云计算和区块链技术进行存储并进行大数据分析。有了数据分析后，可以精准地营销客户，并对风险做合理定价，为客户提供个性化服务，使互联网保险行业发生更深刻的变化。在创新发展方面，由于互联网保险已经进入“下半场”，所以创新重点要由以保险公司和销售为中心转移到以客户和服务为中心转变，由增加保费收入和扩大市场份额为中心，向让客户合理获利和提供服务为中心转变。

此外，互联网保险要将传统产品和商业模式作为创新重点方向，把传统产品进行信息化改造，用信息技术对传统产品的经营进行服务，加快保险产业链的分工和合作整合。

原卫生部副部长 曹泽毅

发展互联网保险创新将对民众和社会健康产生正面积极作用

在互联网保险发展的大背景下，建议加大对健康险的宣传力度，让普通民众可以根据自身情况选择适合的产品。同时，由于很多疾病都有长期积累的过程，保险公司要本着为客户管理健康的角度出发，将健康管理和咨询工作作为保险公司的增值服务，定期提醒客户注意健康问题，建立一个健康的生活方式。同时，保险公司也能够减少赔付，一举两得。建议保险公司通过互联网整合大医院资源，在全国形成医疗网络机制，为客户提供有利的异地就诊条件。大力开发境外旅游医疗保险产品，在旅游突发疾病时，可实现即时处理。未来，随着医疗与健康保险联系越来越紧密，大力发展互联网保险创新，将对民众健康和社会健康产生正面积极作用。

中国保监会发展改革部副主任 罗胜

互联网保险对寿险产品的改造可能被严重低估

未来的保险，互联网科技的成份在不断加大，直至全流程改造，互联网成为基础，成为逻辑起点，成为常态。互联网保险对传统保险的改造和影响，需要持续观察。在互联网改造保险的进程中，产品、渠道、运营模式三方面值得关注。

值得注意的是，互联网保险对寿险产品的改造，可能是被大家严重低估的一个部分。在商业世界中，信息不对称越严重的领域，越会被互联网改造，改造的幅度也会越大。所有复杂的产品，都有被互联网解构、简化、重组的可能，通过人为复杂化而建立起来市场保护壁垒，一定会被打破，更可能被颠覆。在互联网条件下，只有那些简单、透明、直抵客户需求痛点，真正为客户创造价值，而不是沦为渠道利益或者公司暴利附属品的产品，才会有长期的市场空间。随着互联网保险的发展，客户会逐渐“原力觉醒”，搞清楚自己的需求，保障的归保障，投资的归投资。在客户的推动下，寿险产品两种功能的拆分简化可能会形成一种趋势。从行业竞争比较优势的角度来看，我认为保险业的发展目标应该是“保障做足、理财做长”。

中国保险报业股份有限公司董事长 赵健

互联网保险业务已经成为保险市场不可忽视的增长点

2016年，全国新增互联网保险保单61.65亿件，占全部新增保单件数的64.59%，互联网保险业务已经成为保险市场不可忽视的增长点;但同时，互联网保险在2016年保费占比同比出现了小幅下滑，标志着互联网保险进入了“下半场”：互联网保险的出现产生了“鲶鱼效应”，使得保险市场更活跃，同时，下一步互联网保险领域的业态结构也需要进一步升级，在金融保险业进一步加强风险防控的大环境下，如何因势利导，使互联网保险更加健康合规、创新发展?这是主办方主办这次大会的出发点和落脚点。

清华大学五道口金融学院党委副书记、副院长、清华大学国家金融研究院中国保险与养老金研究中心主任 赵岑

INSURTECH加速行业发展，带来五方面业态改变

保险科技(INSURTECH)加速了中国保险业的快速发展，促使保险业改变了原本利用信息技术程度相对较低的状态，INSURTECH为整个保险业带来巨大的价值空间和弯道超车的可能性。

技术对保险业态的改变包括渠道变革、产品服务创新、资产流动性的改变、征信体系重构、安全性解决方案五方面。例如在保险产品与服务的创新方面，包括保险需求重新定义与获取、保险费率精准定价、产品研发过程的重塑和服务效率提高四方面。在资产流动性解决方案方面，包括再保业务登记交易系统和保险资管业务对接平台。在征信体系重构方面，则体现在数据整合与监控，通过智能硬件商、数据代理商、大数据征信公司、网络舆情监控、公共信息监控等来实现。在安全性解决方案方面，则包括信息存证、支付安全、网络安全、服务器安全等。

对外经济贸易大学教授，博士生导师，员工福利与社会保障学系主任 王国军

场景化是互联网保险拓展的必由之路

场景化是互联网保险拓展的必由之路，也将彻底改变传统保险的经营模式;场景化的产品将是碎片化保险的组合，低成本、消费者导向的场景化保险产品将是未来保险产品供给的主流;场景化的服务，特别是场景化的风险管理服务将会为保险业的发展带来无限商机。

场景化互联网保险的前路是宽广到漫长的。当保险公司利用互联网推送产品的场景转变为向客户提供专业的风险管理服务的场景，场景化的互联网保险才会步入快速发展的轨道，比如，保险公司可以通过车联网信息系统随时获取被保险人疲劳驾驶的信息，从而发出要求驾驶人休息的警报;健康保险公司通过能够监控被保险人脉象的手环，为被保险人提供专业的运动、营养和休息方案，等等。保险公司风险管理服务的场景化是互联网保险发展的高级阶段。

久隆财产保险股份有限公司总经理 谢跃

物联网保险是风口也是蓝海

互联网保险近几年经历了快速发展，硕果累累。未来，对于“TO B”端的保险企业来说，物联网将是其发展的新趋势。保险作为风险管理和补偿的一种金融机制，通过物联网技术的应用，不仅将有助于真实、全面地获取投保标的物及环境、投保人行为等数据，大大提升风险精算定价水平，更重要的是，可通过物联网技术应用，全面革新保险模式，推动保险由传统单一的损失赔付向个性化服务和全过程管理转变。目前，国外已经在车险、家财险和无人机保险等方面大量采用物联网技术。

国信联合保险经纪有限公司董事长 易清波

互联网保险将有七大发展趋势

一、保险网购化趋势已不可逆转，未来互联网保险市场发展空间很大。

二、平台为王的时代已来临，平台超市的比价优势、集中采购优势作用已远超专卖店。

三、现在的营销模式将由“公司+代理人”转向“平台+代理人”。

四、社区门店模式比营业厅模式更能吸引客户。

五、独立代理人模式发展会越来越强劲。

六、互联网时代保险服务可以弥补保险公司机构只设在县一级而无法延伸到乡镇的矛盾。

七、保险中介机构会实二级分化，有平台、有产品线的机构越来越强大，而只有团队、没有平台和产品线的公司队伍会流失。

文字整理 记者 冯娜娜 李梦溪