2020年11月5日，中国保险行业协会与中国医师协会在京举办新闻发布会，《重大疾病保险的疾病定义使用规范(2020年修订版)》正式发布！

2021年1月31日，旧规产品会史无前例集体下架。一个重疾时代即将过去！！作为保险圈内的从业人员，也感受到了大家的急迫：
最近的10天，确实是20年来最好的重疾险投保机会。
下面让我们回顾一下国内重疾险的发展历史：

1995年，重疾作为寿险的附加险进入中国市场，并增加了3种疾病：尿毒症、重大器官移植术、瘫痪。国企还没有改革，吃大锅饭，再加上医疗水平低、平均寿命短，大家没有保险的需求和意识,所以没有人买。

后来为了迎合市场，被设计成分红型；消费者可以选的保险公司非常有限；理赔没有标准定义，产生了比较多的理赔纠纷。直到2006年，因为理赔定义严苛并违背医学原则，收到消费者多次投诉。
      2007年原保监会，推动中国保险行业协会和中国医师协会共同制定《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，统一了25种成年人的重大疾病定义，这25种重疾占理赔比例高达95%。预定利率的紧箍咒松了。
      2009年，出现了多次赔付的重疾险，但是太贵了。因为90年代保险业那场高利率终身保险产品的冒进，让平安迄今为止还背负着高达800亿的利差损。90年代的利差损，使监管不敢放松，预定利率保险产品预定利率从8.8%一路降到2.5%。预定利率低，保费就贵。所以前些年去香港买保险反而成为一种时尚。直到2013年8月，原保监会将1999年开始的2.5%预定利率放开到3.5%。2013年保险预定利率开始反超银行预定利率就这短短1%的上浮，保费可以便宜30%多。紧箍咒没了，内地重疾险要开始反击了！2013年，中意人寿推出市场第一款费改后的终身重疾险一生保；同一年，弘康人寿推出第一款不带身故责任的纯重疾产品，也就是我们现在常提到的极致性价比的“消费型重疾险”。2014年华夏人寿常青树重疾险以极低的费率打响市场知名度。2015年同方全球康健一生首创轻症豁免及投保人豁免（夫妻互保等创新理念）。2018年11月开始有了轻症，但是很快就停售了。

2019年，有了癌症和心血管等特定疾病多次赔付的设计。经过25年的不断演变，内地重疾险形态已经非常完善。

目前市场上涌现了一批非常优质的重疾险保险产品，最好的重疾险，就是多次赔付不分组，有轻症、中症保障，还有癌症或者心血管的二次赔付。并且内地重疾险通常自带保费豁免，也就是被保险人罹患合同约定的相关疾病：不论是重疾还是中症、轻症，后续几十年的保费都可以不用交了。

新规后的产品，对我们影响较大的是以下4条：

（1）轻度甲状腺癌被踢出重疾，划为轻症，理赔比例大为缩水（肿瘤最大径≤2cm，没有转移的病人。绝大多数病人都是第一期的甲癌）。目前重疾险癌症理赔的比例高达40%，而一期甲状腺癌理赔比例又占到了整个癌症比例的90%，意味着有很大一部分被保险人获得重症赔付的比例大大的降低了。

（2）部分疾病定义更加明确，但理赔门槛被提高，赔的更严。修订后7大病种增加严重或者较重前缀，确定理赔病种名称，避免造成理赔纠纷。现有产品赔的宽松，理赔更快。

（3）三种高发轻症轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死和轻度脑中风后遗症，理赔比例不能超过30%； 

（4）保费可能上涨。虽然重疾经验发生率下降，但重疾险的价格一片喊涨！

并且，现在投保旧规下的重疾险，将来万一出险，可以看旧规、新规哪个对自己有利，就按哪个规定申请理赔。

举个例子：

现在投保旧规下的重疾险，保额100万的话——

情况1：万一发生1期甲状腺癌或前列腺癌，按旧规，属于重疾，赔100万；按新规，属于轻症，最多赔30万，那按旧规申请，可以赔付100万元。
       情况2：万一发生小肠的异体移植手术，不属于旧规的保障范围，新规可以按重疾赔付，那按新规申请。

不过能择优赔有个前提是：
    咱得在2021年1月31日前投保旧规下的重疾险，因为旧规产品截止销售到2月1日前。如果是在这之后投保，肯定只能按新规申请。
    所以考虑重疾险的，现在买新旧定义哪个宽松按哪个赔，2021年1月31号后只能按新重疾定义赔。

清华社保中心副主任胡乃军：当下买重疾险是十几年一次的捡便宜机会！投保保险正当时！

旧规重疾险最晚2021年1月31日下架，但是请务必提前投保——我们要留出复查身体异常指标的时间，特别是年底叠加疫情，去医院复查不好预约，要花费的时间比平时多些。对于保险公司来说业务量大了，进行审核的核保员加班加点，平时三到四个工作日出承保结果，现在可能拖到一周。同时保险公司的核保政策也在收紧，比如甲状腺结节2级、乳腺结节2级能正常承保的公司越来越少。还有常见的女性卵巢囊肿，多家公司还直接除外不保了。保险公司也在挑客户。

所以，，，

现在买重疾险，请联系您身边的国信保险经纪人。