在我国，银行破产并不是没有先例！
很多人认为把大部分钱放在银行，他们相信银行是不会倒闭破产的，不过现在，银行破产也不是不可能，比如1998年亚洲金融危机期间，海南发展银行因为不良资产比例大、资本金不足，信誉差等原因发生了挤兑现象，在耗尽了准备金和国家34亿元的救助金之后仍未能摆脱困局，海南发展银行最终宣告破产，众多储户至今都没有能拿回属于自己的钱。
另一次是河北省肃宁县尚村农信社正式进入破产司法程序，成为全国首家被批准破产的农村信用社。
包商银行，中国第三家破产银行！从包商银行的规模来看，来头也不小。机构遍布全国16个省、市、自治区，客户约473.16万户，曾在亚洲银行500强排名第十位。好端端的大银行，怎么就破产了呢？2017年5月：包商银行大股东违法占款高达1500亿元，资不抵债超乎想象。2019年5月：银保监会决定接管包商银行。2020年11月13日：包商银行65亿元“二级债”本金全额减记，对未支付的利息不再支付。2020年11月23日：银保监会批准包商银行走破产程序。
《存款保险条例》能否保护储户所有存款的安全？
为了维护金融稳定，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，使得银行宣告破产有法可依，由国务院法制办牵头，央行、财政部、银监会、发改委联合制定了《存款保险条例》。由中华人民共和国国务院于2015年2月17日发布，自2015年5月1日起施行。条例明确规定，银行也是可以破产的。
银行为什么会破产？其实，相比于近几年闹得沸沸扬扬的p2p,银行才是一个资金、期限错配的资金池，储户根本不知道自己的存款被拿去投资什么项目、投资的项目有无风险？打个最鲜明的比方。比如说你存了2年的定期，但银行将你的钱拿去投资项目或是给别人申请房贷的放款15年，但是你2年到了后，银行就必须想方设法的将钱还给你，这极大考验了银行的资金流，如果他手上没钱，甚至借不到钱，那么银行的破产只在朝夕之间。
《存款保险条例》明确规定，银行破产后，每一客户在银行存款的损失，最高赔偿50万元，其他金融产品没有赔偿。换句话说，如果你在某家银行存了1000万元，这家银行破产后，你能够获得的赔偿，只有50万元，其余950万元就等于“打水漂”了。《存款保险条例》并不是保护你在银行的所有存款，而是保证最高50万元的限额赔偿。
2020年起银行理财不再保本保收益
近日央行联合银保监会、证监会、外汇局等部门，发布《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见（征求意见稿）》，按照资管产品的类型统一规制，明确净值化管理，打破刚性兑付。对打破刚兑有了明确要求，明晰了刚兑的认定和处罚。这个指导意见对于普通老百姓最直接的影响就是花钱买的银行理财产品，银行不再保本保收益，连保本基金也不再保本，你的钱可能亏得血本无归，而且银行可以不负任何责任。
那么，大额存款怎么办？财产传承怎么办？
很多人都认为，自己存钱一方面是防范自己未来不可预知的风险和临时性的资金急需，另一方面，也是希望自己百年之后，能够把财富（资产）传承给下一代。
把财富（资产）传承给下一代不是一件很简单的事情吗？我把我的钱给我的下一代，这还有难度？看似再正常不过的事情，寻常百姓家可能就是大问题，而对高净值人群的财富传承更为突出。
对于高净值客户而言，在做资产传承规划时，会有很多方面的考虑，当他们安排好自己和配偶的退休生活后，大多还是聚焦于子女的未来和自己用毕生心血所创办的企业的未来。大家应该都听到过：“富不过三代”，这句话意思就是财富要一代代传承下去是一件非常困难的事情。
高净值人士资产传承的五大难题
（一）如何确保资金安全、财富保值增值不缩水？
（二）继承纠纷
（三）子女婚姻财产分割
（四）后代挥霍
（五）巨额遗产税
一项权威调查显示：超过七成高净值人士在家族财富传承方面有很大困惑，面对资产传承五大难题，在目前常用的传承工具中，怎样可以有效地解决这五大难题呢？
相比信托，保险的门槛低、成本低、操作简单且监管严格。尽管不适用于固定资产，但保险仍然是最安全、可靠的资产传承工具。
那么保险如何解决这五大难题呢？
一、财富的安全与增值永远都是摆在第一位的
大额保单传承有两种方式：
一是企业主自己给自己购买大额终身寿险并指定孩子为自己身故后的受益人；
二是企业主自己做投保人，孩子做被保险人，给孩子购买大额的终身寿险。
大额保单传承安全性的法律保障
根据《保险法》的规定，经营人寿保险的保险公司不允许破产，所以大额资金存银行会面临银行破产后，存款消失的风险，而购买大额保单（目前市场上最火的增额终身寿），它受到法律保护，寿险公司永远不会破产，从而保障了每一位被保险人的利益。
大额保单不断增值的合同保障
父辈从创造财富，到传承给下一代，往往都要历时10-20年这一相当长的一段时间，在经历这么长的时间后，如何确保财富不缩水、不断增值呢？
这次全球性的新冠肺炎，导致全球经济全面衰退，各个国家，为了提振经济，都在大幅度降息，据不完全统计，截止2020年10月，全球至少45个地区先后宣布95次降息，阿根廷、土耳其、南非和墨西哥先后5次降息。原人民银行行长周小川在创新论坛上就表示：“中国可以尽量避免快速地进入到负利率时代”。言下之意，今后银行存款的利息只会越来越低，甚至为零。所以，今后单纯依靠存钱获得资金增值，已经没有保障了。目前，银行三年期定期存款利息为2.75%，而大额保单（以增额终身寿为例）实行3.6%的年复利，并且每年的复利金额都写在合同里面，因此，将资金采取购买大额保单存在保险公司的方式，除了受到《保险法》的保护，同时还获得《合同法》的保护。
同时，保险财富传承其安全保障也是确定的，根据《合同法》和《保险法》相关规定，指定受益人的身故保险金可以不用清偿债务人身前的债务。在孩子婚姻存续期间，只要父母做投保人，并且保费是父母出的，那么以孩子为被保险人的保单也属于孩子个人资产，即便将来发生了婚姻风险，也不用担心被分割。
二、减少继承纠纷
首先保险能够减少继承纠纷
分配财产时，继承人、继承份额分配不明确或者使用遗嘱安排，但是遗嘱制度不完善、立法不足、执行较困难，都会导致继承纠纷。
保险为什么能解决这个问题呢？
（一）根据《保险法》第40条规定：保险可以明确保险金分配给谁，分配多少；
（二）根据《保险法》第23条规定：受益人的权利受法律保护，真实有效、不容争辩；
（三）保险公司直接支付保险金给受益人，执行容易，所以保险可以有效减少继承纠纷。
三、避免子女的配偶分割财产
保险可以避免子女配偶分割财产
根据《婚姻法》第17条规定：夫妻关系存续期间，一方或双方因继承遗产和接受赠与所得的财产属于夫妻共同财产。也就是说，子女一旦离婚，继承的财产将被分割。
为什么保险可以避免财产被分割呢？
因为夫妻一方作为父母人寿保险合同的受益人，获得的保险金属于个人财产，不被分割。这是最高法院《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》的明确规定。
四、防止挥霍
保险可以防止后代挥霍
继承的财产一次性全部被下一代控制，很容易被挥霍，导致财产快速缩水，甚至被败光。
保险为什么可以防止挥霍呢？
因为利用保险传承资产，被继承的财产化作保险金形式，可以分期领取，避免子女一次性全部获取。
五、避免可能开征的遗产税
保险可以避免可能开征的遗产税
根据《中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）》第二条规定：继承人死亡时遗留的全部财产和死亡前五年内发生的赠与财产要被征收遗产税。
保险为什么能解决这个问题呢？
根据《暂行条例》第五条规定：人寿保险取得的保险金不征收遗产税。
所以，保险可以有效解决资产传承五大难题，善用保险传承资产，实现财富顺利传承、家业长青。
国信联合保险经纪最近推出一款增额终身寿保险产品，除了满足以上财富传承的五点需求还有以下特点：
一、具备保险的保障功能
既然是保险产品，它必须具备保险最普通的保障功能，这款增额终身寿，它的保障功能包括二方面：
1、一旦购买，既获得期缴保费1.2—1.6倍的保险保障。
该款增额终身寿，分为三年、五年、十年缴费，最低每年缴费为1万元，最高每年5000万元以内，可以免体检。保险金额按照年龄不同，分为40岁以下为1.6倍，40-60岁为1.4倍，60岁以上为1.2倍。比如，某人年龄为40岁以下，投保3年期增额终身寿，每年缴费1000万元，自投保之日起，即获得1600万元的保险保障。它的保险责任也是非常简单、唯一，即终身只保“身故”责任，包括意外事故身故和疾病身故，一旦身故即可获得保险赔偿。由于保单的现金价值，随着年限的不断增加，其现金价值也会按照3.6%的年复利越滚越高，所以，当保单现金价值高于保险金额时，保险公司按高者赔偿。
2、具有投保人豁免功能
投保人在合同约定的交费期内，因意外伤害导致身故或全残，保险公司将豁免自投保人身故或全残之日起的各期保险费，同时保险合同继续有效。例如某人自己为投保人，配偶或子女为被保险人，投保10年期增额终身寿，每年缴费100万元，如果缴纳第一次保费后，投保人由于意外事故身故或全残，那么后续九年每年100万元累积900万元的保险费可以豁免，其配偶或子女这些被保险人自动获得1000万元的保单价值，十年后他们可以自由支取这1000万元的保单现金。
二、具有贷款功能，保费可以灵活使用，且不影响收益。
投保人购买增额终身寿以后，一旦遇到临时性资金需求，可以向保险公司申请保单贷款，贷款金额为保单现金价值的八折，贷款利息为年化5.25%，贷款到期可以返本付息，也可以只付利息，本金继续周转使用。并且，在贷款取出以后，并不影响保单收益，还是满足年复利3.6%的增长。贷款手续也极为方便，只要在手机上操作，就可以灵活存取。
这款增额终身寿一经推出，既引起市场追捧、热卖。如果想进一步了解该款产品，请咨询您身边的国信联合保险经纪人。
